Як розвивалася ситуація на депозитному ринку у 2022 році? Що відбувалося з пропозиціями банків, як змінювалася поведінка населення і обсяг коштів, які люди зберігали в банку на депозитах протягом року? Нещодавно Національний банк опублікував показники діяльності банків на 1 грудня, керуючись якими можна оцінити зміни, яких зазнали депозити в Україні протягом 2022 року, та зробити певні висновки.
Стабільність банківської системи
Попри безпрецедентні виклики, які принесла повномасштабна війна, переважна більшість банків продовжили функціонувати і безперебійно надавати послуги, і в цілому банківська система залишилася прибутковою. Фінустанови вразили своєю стійкістю, мабуть, і самих себе.
Безумовно, в силу ряду об’єктивних причин прибуток банків суттєво скоротився. Хоч, система в цілому показує прибуток, однак левова його частка припадає на Приватбанк, майже третина банків мають негативний фінансовий результат, а 4 фінустанови взагалі покинули ринок.
Обсяг депозитів в банках
На початок 2022 року населення зберігало в банках майже 800 млрд гривень – це строкові депозити, це залишки на карткових або поточних рахунках, а також частина коштів ФОП, які гарантуються Фондом.
Станом на 01.12.2022 вклади фізичних осіб в банках зросли до 993 млрд грн, а на кінець року цілком ймовірно перетнули знакову позначку 1 трильйон гривень. Тож, як бачимо, попри сукупність негативних чинників та ризиків воєнного часу, кошти населення в банках відчутно збільшилися.
Структура депозитів в банках
Депозитний портфель за 11 місяців воєнного 2022 року зріс орієнтовно на 20%. А як змінилася його структура? Якщо казати про валюту, то частка валютних вкладів практично не змінилася і стабільно становить трохи більше третини загального портфелю в гривневому еквіваленті. Якщо брати до уваги зміну на 34% курсу гривні до долара, то стає помітно, що кошти в іноземній валюті все-таки суттєво зменшилися.
Природно, українці більше обирали не вигідні депозити, а звичайні поточні рахунки, в ідеалі – з відсотком на залишок. В умовах війни на перший план вийшло бажання мати миттєвий доступ до коштів, а відсотки по депозиту і додатковий дохід стало питанням другорядним. Однак, вже восени Нацбанк зафіксував перше з початку року зростання саме строкових депозитів. Що ж вплинуло на поведінку українців? Звичайно, окрім успіхів ЗСУ на полі бою та віри в перемогу, важливу роль зіграв ціновий чинник, тобто зростання рівня депозитних ставок.
Депозитні ставки в банках
Найпростішим індикатором рівня відсоткових ставок за депозитами в банках є індекс UIRD, тобто середній відсоток, який нараховує на депозити в гривнях перша двадцятка банків за обсягом депозитного портфелю. Однак, знаючи, що ця сама двадцятка пропонує досить скромну дохідність за депозитами, порівняємо також максимальні депозитні ставки банків України.
Так, в перші дні 2022 року індекс UIRD становив 8,98% при максимальній ставці на ринку 11,75%. Станом на 01.12.2022 рівень UIRD склав вже 12,23%, тоді як максимальна ставка встановилася на позначці 19%. Найбільш вигідний депозит в гривнях, зрозуміло пропонують невеликі банки – Банк Кредит Дніпро, Агропросперіс Банк, КомІнБанк. Серед банків іноземних банківських груп найщедрішим виявився ПроКредит Банк із дохідністю 17%. А-от власник найбільшого депозитного портфелю державний Приватбанк тільки у грудні нарешті підвищив відсотки по депозитах до 14%, тоді як весь 2022-й рік давав не більше 6%.
Попри сигнали від Національного банку про необхідність підвищення депозитних ставок, ймовірність того, що у 2023 році депозитні відсотки перетнуть позначку 20%, є вкрай низькою. Тому при бажанні розмістити депозит в Україні немає сенсу займати вичікувальну позицію, а слід обрати найкращу пропозицію і оформити вклад вже зараз, адже депозит – це можливість захистити гроші від стрімкої інфляції.